详细介绍

翼支付现金贷产品捆绑搭售保险，实际利率与宣传利率相差4倍多

在移动支付市场， 支付宝 和微信支付瓜分了大部分份额，两大巨头之外，中国电信旗下的翼支付依靠强大的股东助力走出了不一样的发展之路，全面的业务能力成为行业不可忽视的一股力量。

  然而依靠中国电信巨额补贴的翼支付在移动支付业务上的盈利空间十分有限，翼支付也早已开始发力金融业务，并将不差钱的补贴模式同步复制过来。   公开信息显示，翼支付的运营主体天翼电子商务有限公司（以下简称：甜橙金融）成立于2011年，是中国电信的全资子公司，也是中国电信布局互联网金融的重要板块，旗下拥有翼支付、甜橙保险、甜橙保理等业务，其中翼支付是其核心品牌。   翼支付App是翼支付的主要业务平台，为用户提供综合性便民移动支付业务，包括还信用卡、水电煤缴费、通信缴费、电商购物、交通购票等。同时，依靠翼支付庞大的用户基础及甜橙金融全面的金融牌照，翼支付App还嵌入多种金融业务，包括甜橙 理财 、甜橙保险、甜橙股票、甜橙黄金以及消费金融服务。   不过我们发现，翼支付与银行、保险公司及消费金融公司合作的消费金融产品存在诸多不规范现象。   低息诱惑，实际利率与宣传利率相差4倍多   翼支付App目前主要有三个借钱入口，包括与华夏银行等机构合作的甜橙借钱，与杭银消费金融合作的信用贷，以及与多个金融机构合作的随意借。   这三款产品的宣传核心都是额度大、利率低，翼支付App界面及短信推送显示，利率分别为日息低至万2、万1.8、万1.2，折合年化分别为7.3%、6.57%、4.38%。         但实际上，这只是翼支付吸引客户的手段，真实借款利率达不到甚至远超宣传利率。   我们体验甜橙借钱时，短信提示获得了10000元额度。        

翼支付App可以看到，清岁镇该额度由华夏银行提供，此外，消费金融公司同步批了35000元额度。   借钱页面显示，华夏银行放款息费约为日息0.05%，折合年化18.25%，不过这还不是最终结果。        

我们以借款10000元分12期为例点开账单详情，提示还款总额为11800.22元，每期还款983.35元，其中息费为174.18元。        

根据IRR公式，该笔借款的实际年利率为31.72%，这才是借款人的真实借款成本。之所以远高于上面两个结果，猫腻就在于每月支付的174.18元息费。   点开费用明细，上图可以看到，174.18元息费中利息只有53.33元，而保费为120.85元答粗。   实际上，华夏银行借款合同显示，借款年利率仅为6.4%，接近平台最初宣传的利率，当然这并不包含保费。         但如果不投保，则无法获得华夏银行的 贷款 ，取而代之的是消费金融公司提供的另外35000元额度。不过合同显示，该额度下的借款年利率为34.99%，比华夏银行捆绑保险后还要高。   还有借款人反馈自己之前在随意借借款的放款方为P2P网贷平台铜板街，目前铜板街已经陷入逾期危机，最新公告显示，平台将在2019年12月1日开始对提现收取0.1%手续费，每笔不低于2元。铜板街在翼支付上的借款产品也已经下线。   可以看出，放款机构无论是银行、消费金融公司还是小贷公司，年利率都远超翼支付App宣传的4.38%-7.3%，差距在4-8倍。   除了华夏银行，甜橙借钱的合作方还有吉林银行、汉口银行等，形式与上面无异。而实际上，银行贷款捆绑保险一直是银保监会整治的违规行为。   2019年10月10日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，针对银行业侵害消费者权益乱象，通知提到，“在贷前未充分向消费者履行告知义务，未使用清晰可辨字体明示产品与服务年化利率及费率”；“借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务”均属于侵害消费者权益的违规行为。   11月15日，银保监会宁夏中卫监管分局刚刚对中国银行中卫分行做出处罚，主要违法违规事实即为“存贷挂钩、贷款捆绑保险，严重违反审慎经营规则”。         利率远高于信用卡分期利率，翼支付涉嫌引导过度负债   翼支付另一个借款产品信用贷嵌入在还信用卡页面，用户在还信用卡雀逗时，页面会提示可以在翼支付借钱还款，借款最多可分12期，新人还有30元大礼。协议显示，放款方为杭银消费金融。        

我们没有获得该产品的授信额度，不过有借款人提供在滴滴平台申请的杭银消费金融借款服务显示，借款日利率为0.098%，折合年化为35.28%。          

据了解，各大信用卡发卡行提供的分期服务，真实年化利率一般只有8%-18%。   值得注意的是，用户还信用卡意味着已经透支了一笔资金，但翼支付推荐用户继续借贷且背负更多的利息，不仅违背了消费金融的初衷，也有引导用户过度负债的嫌疑。   过度负债风险早已引起监管部门关注，去年11月2日，央行官网公布《中国金融稳定报告（2018）》。报告肯定了互联网金融在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用，但同时指出：部分居民不考虑还款能力，利用互联网金融 征信 缺失过度借贷，造成逾期无法偿还，甚至引发暴力 催收 等恶性事件。   作为金融领域的央企正规军，在征信数据逐渐完善的同时，翼支付及其他互联网金融公司有责任依靠技术手段防控用户过度负债。   合作多家放款方，暴力催收管控难   据了解，翼支付合作的放款方至少有十几家，包括银行、消费金融公司、小额贷款公司等，这给翼支付对合作伙伴的管理带来挑战，合作方暴力催收的现象也屡见不鲜。   2019年11月18日，李先生在聚投诉发帖表示，自己在翼支付借款，放款方为汉口银行，第三期还款时手头紧张出现逾期。自己一直努力筹钱，也愿意承担逾期利息，但与催收人员协商缓几天还款被拒绝。催收态度强硬，表示必须还款，否则联系家人，一天接到八九个催收电话，亲友也被骚扰。   李先生还表示，翼支付作为国有大平台，催收方式如此恶劣，催收人员不仅无法提供工号和所属催收公司名称，催收来电号码也是归属地不定的虚拟号。          第二天，李先生补充表示自己母亲又多次接到催收电话，催收态度依然强硬。而翼支付（甜橙金融）方面则表示，会再跟合作方强调规范催收问题。        

据了解，李先生的遭遇并非个例，还有一些借款人在被催收时遭到语言暴力，催收人员经常会说一些贬低、讽刺等侮辱人格的话。   发展依赖股东，活跃用户占比低   作为中国电信旗下第三方支付公司，背靠大树的翼支付拥有令人羡慕的股东资源。中国电信财报显示，截至今年三季度，移动用户数达到3.3亿。

早在前几年，中国电信的新入网用户就会默认开通翼支付功能，而对于老用户，中国电信也会以开通自动缴费、分月话费返还、赠送水电煤代金券、加油打折、购物返现等活动吸引开通翼支付功能。   据了解，翼支付用户在中石油、中石化加油站加油曾可以享受9-9.5折优惠价；购物返现力度则更大，翼支付不定期推出在连锁超市、快餐店、水果店、蛋糕店等购物享受满50-25元、满40-20元等活动，一次活动在全国范围内的优惠金额就可能高达数千万元。   对于加油、购物这些平时难有优惠的消费活动，翼支付的优惠内容吸引力很大。   同时，翼支付还将这套补贴模式搬到金融业务，2017年开始，翼支付用户频繁收到关于借钱送还款代金券、消费分期享免息、尊享理财特权、开通甜橙股票送通用券等活动的短信，甚至推出过借500元送100元现金的活动，补贴力度行业罕见。

很显然，翼支付超过5亿的注册用户还蕴藏着巨大的潜力。   值得注意的是，在中国电信长时间、大力度的补贴政策下，翼支付虽然拥有大量用户，但活跃用户占比却远低于竞争对手。   公开信息显示，截至2018年底，翼支付注册用户数突破5亿，当年平均月活用户达4341万，占比不到10%。   作为对比，2018年11月28日，支付宝宣布全球用户数超过9亿，截至2018年11月，支付宝月活已超6.5亿，占比约72%；微信支付的月活用户早已突破8亿，月活占比甚至不低于支付宝。很明显，翼支付与二者还存在很大的差距。

如今，翼支付在支付业务之外全面投入金融业务，但希望公司在高速发展过程中也应该注意合规工作，以国企的担当真正践行普惠金融。

最高人民法院关于贷款收保险费怎么判

提主具体是不是想问：假借贷款名义诱使受害人交纳保险费的诈骗案件。

打着金融业务名义、以非法占有为目的、假借民间借贷之名的套路贷以及非法集资等问题被高度关注，一直以来都是国家严厉打击的违法犯罪行为。高院明确，假借民间借贷名义骗取财产的,应以诈骗罪论处。

裁判要旨

诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的雀蚂方法，骗取数额较大的公链岁薯私财物的行为。当事人为骗取他人财产，假借民间借贷名义，虚构事实、隐瞒真相，应当以诈骗罪论处。

案例：

1、接到贷款公司电话

小李接到一个自称为某贷款平台客服打来的电话，刚好小陈近期急需用钱，在跟对方简单了解后，便添加了对方的QQ号。

2、下载贷款APP后填写信息

加上好友后，对方让小李下载一款名为“某某贷”的软件，并让其在这个软件上注册帐号，填写相关的基本信息，同时申请50000元的额度。

3、要贷款？先交平台费

这时，对方告诉小李，申请的贷款额度没通过。想要通过，必须先交1600元的平台费用。小李立即转账，随后显示审核通过，但他却仍然无法提现。

4、卡号填写错误？再交解冻费

对方则称小李填错银行卡号，导致账户被冻结，所以钱贷不下来，需要再缴纳2000元的解冻费……

5、想提现？再交保险费

这时总该提现了吧？可小李被告知，提现还需缴纳2000元保险费，并称在交付成功后，可以退还前面缴纳的解冻费和保险费共计4000元。小李觉得反正都可以退回的，就又继续转账了2000元的保险费。

6、信用不良？还要交保证金

小李支付成功后还是不能提现，又说他信用存在问题，还需再缴纳3000元保证金，才可放贷。直到此时，小李才意识到自己遇到了骗子，随即报警。

量刑标准应当参照《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规棚者定的，依照规定。

《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》中规定：根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条的规定，利用电信网络技术手段实施诈骗，诈骗公私财物价值三千元以上、三万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”“数额巨大”“数额特别巨大”。

二年内多次实施电信网络诈骗未经处理，诈骗数额累计计算构成犯罪的，应当依法定罪处罚。

贷款和意外险捆绑销售合法吗？

不合理。很多人耐悉在申请贷款的时候，被强制要求购买保险，一般腊信情况下大家都是拒绝的，但是由于去贷款时急需用钱，只要能够快速拿到贷款解决当下的困境，即使对方是违规作也认了，导致最后不但要偿还高昌局乎额利息，还要交付高额保费。

银行贷款搭售保险法院有判例吗?

有的

案例如下：

中国银行辽宁省分行被罚

8月10日，银保监会辽宁监管局披露的辽银保监罚决〔2021〕32号行政处罚决定书显示，中国银行辽宁省分行因存在保险销售行为可回溯制度执行不到位的违法行为，遭处罚款30万元，相关责任悔碧人也被处以警告。

经查，中国银行辽宁省分行存在2019年度代理销售保险产品时存在未按规定进行录音录像的问题。销售人员在银行营业场所内向客户推荐保险产品，并详细介绍保费、缴费期间、保险条款、保险责任、免责条款等产品信息，在客户表达购买意愿后，由销售人员指导客户在手机银行等电子渠道实现线上购买，未对保险销售关键环节进行录音录像。

另外，2019年度录制的代理销售保险产品同步录音录像中，存在录制内容未完整或未准确记录销售过程关键环节的问题。

具体体现为，一是销售人员未出示或未展示有效身份证明，或展示不清晰；二是无投保人对投保提示书、投保单等材料的签字过程；三是销售人员未展示或未清晰展示投保提示书、投保单等材料，或未清晰展示消费者签名；四是销售人员未介绍或未准确介绍保险责任、缴费期间、犹豫期后退保损失风险等保险产品基本信息；五是销售人员未向投保人宣读或未准确宣读免除保险人责任条款；六是视频中未包含被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容；七是视频中销售人员出现“存”“支取”“本金”等字样。

辽宁银保监局指出，上述问题普遍存在于中行辽宁省分行下辖分支机构，中行辽宁省分行未切实履行省行对下级机构的指导碧茄举和监督职责，且未按照《中国银行股份有限公司销售专区录音录像管理办法》（2017年版）制定出管理实施细则，造成总行制度文件无法有效严格落实执行，中行辽宁省分行应对违法行为直接负责。

因个人贷款违规搭售保险产品

多家银行相继被罚

除了保险销售行为可回溯制度执行不到位之外，因个人贷款违规搭售保险产品等行为，银行也频频被罚。

8月4日，中国银保监会江西监管局发布处罚公告，中国建设银行股份有限公司景德镇市分行因在办理个人贷款业务中违规搭售“贷无忧”保险产品，被罚款50万元。此外，相关负责人分别被处以罚款。

据了解，“贷无忧”是建信人寿根据银行贷款客户需要设计的保险产品，在借款人发生意外后，由保险金偿还相应金额的贷款。

8月2日，福建监管局官网发布的行政处罚信息显示，中国农业银行南平分行因贷款捆绑搭售保险产品等多项违法违规行为，中国银保监会南平监管分局对其予以没收违法所得4.8万元，并处以合计250万元罚款。

3月1日发布的安银保监罚决字〔2021〕1号显示，中国农业银行股份有限公司紫阳县支行，因向小微企业发放贷款时搭售保险，被安康银保监分局处以15万元罚款。

此前，因借贷强制搭售保险产品等“七宗罪”，北京银行杭州分行被罚240万。中国邮政储蓄银行无锡市分行因个人贷款搭售保险；员工违规充当信贷掮客，被无锡监管分局处以60万元罚款，并没收违法所得2502.5元。

今年2月份，北京银保监局曾组织辖内30家银行保险法人机构对捆绑销售、违规收费等情况进行自查整改，对辖内3家银行业机构开展收费管理专项现场检查。北京银保监局指出，接下来将对发现的违规问题依法处理，同时与其他市属部门形成跨部门监管合力，重点围绕不合理和违规收费、抬升企业融资综合成本等问题，下发问卷并深入银行实地调研，有的放矢督导辖内银行保险机构完善融资收费管理工作。

个人贷款变相用于购房？

监管出手重罚

与此同时，基金君注意到，多地针对信贷资金违规入楼市开出大额罚单，贷款业务仍为银行罚单的纳庆“重灾区”。

8月10日，交通银行上海市松江支行因2020年该支行部分个人贷款变相用于购房等，上海监管局根据相关规定对其责令改正，并处罚款30万元。

同日，银保监会上海监管局还对中国工商银行上海市松江支行作出处罚。据披露，2020年11月，该支行某经营性物业贷款变相用于购房；2020年12月，该支行某个人经营贷款变相用于购房等，根据相关规定，上海监管局对其罚款共计50万元。

8月11日，湖北郧县农村商业银行股份有限公司因违规发放、核销贷款，遭银保监会十堰监管分局对其予以罚款60万元，其中一位相关责任人被予以禁止从事银行业工作终身。

8月6日，中国工商银行股份有限公司宁波市分行被宁波银保监局处以罚款人民币308.32万元，没收违法所得39.44万元,并责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分。

具体违法违规行为包括信贷资金用途管控不到位、违规增加企业融资成本、未按规定合理分摊小微企业融资成本、信贷资金未实贷实付、受托管理的理财业务投后管理不到位、信用卡分期业务管理不规范。

近日，银保监会福建银保监局一口气更是连开9张罚单，其中8张罚单涉及福州农商银行的7家支行。根据罚单，福州农商银行新店支行、连江支行、建新支行、仓山支行、八一七路支行、迎宾支行、五四北支行7家支行及相关责任人被罚，罚款金额合计315万元。违法违规行为均涉及个人经营性贷款的贷前尽调和贷后管理，以及违规向公职人员发放个人经营性贷款。

此外，浙江兰溪农村商业银行股份有限公司因员工违规保管经客户签章但关键条款空白的合同、贷款借据等重要资料；贷款发放严重不审慎；信贷管理不审慎，贷款资金被挪用等违法违规行为，遭中国银保监会金华监管分局处以罚款人民币110万元。

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